Pour toute location de voilier (et plus largement de bateau), les loueurs demandent systématiquement le dépôt d’une caution avant le départ. Cette caution est souvent d’un montant élevé, généralement compris entre 2 500 € et 4 000 €, en fonction de la valeur assurée du voilier de location. Bien choisir son assurance rachat de caution, c’est gagner en sérénité tout au long de sa croisière.
Pour le loueur, cette somme est essentielle : elle permet de couvrir les petits incidents comme les dommages plus importants pouvant survenir pendant la location. Pour le locataire, en revanche, la caution représente un risque financier réel, car avec ou sans assurance, il reste responsable des dommages qu’il cause, dans la limite du montant de la caution.
Les assureurs spécialisés en plaisance, nautisme et sports nautiques proposent aujourd’hui des assurances optionnelles de rachat de caution ou de rachat de franchise afin de réduire ce risque financier. Dans cet article, nous partageons une vision claire, pédagogique et opérationnelle pour vous aider à comprendre, comparer et choisir la meilleure assurance rachat de caution pour votre location de voilier.
1. Assurance rachat de caution ou rachat de franchise pour une location de voilier : qu’est-ce que c’est ?
Le rachat de caution ou le rachat de franchise est une assurance individuelle, souscrite à votre nom, en complément de votre contrat de location. Elle est souscrite en complément de la location. Elle n’est pas obligatoire.
L’assurance rachat de caution ou le rachat de franchise permet de :
réduire le risque financier lié à l’utilisation d’un voilier ou d’un bateau moteur en location,
bénéficier d’un remboursement partiel ou total des sommes prélevées sur votre caution en cas de sinistre.
Chaque assureur propose son propre produit, avec :
ses propres conditions de déclenchement,
ses exclusions,
sa franchise résiduelle,
ses plafonds de garantie.
Exemples concrets :
Certains contrats de rachat de franchise ou de caution prévoient une franchise résiduelle fixe (ex. 350 € chez Ouest Assurances).
D’autres contrats, notamment proposés via certaines plateformes (type Click&Boat, SamBoat…), sont variables et fonctionnent sur un pourcentage du montant de la location ou de la franchise.
2. Quelle est la différence entre rachat de franchise et rachat de caution ?
Rachat de franchise
Le rachat de franchise est basé sur la franchise du bateau.
La franchise du bateau :
ne s’applique qu’en cas de sinistre déclaré à l’assurance du propriétaire du bateau,
correspond généralement à des dommages importants,
est souvent peu transparente pour le locataire (le niveau de caution est communiqué, mais rarement le montant exact de la franchise assurantielle).
➡️ Le remboursement est limité au montant de la franchise du bateau, indépendamment du montant réel de la caution versée.
Rachat de caution
Le rachat de caution est basé directement sur le montant de la caution déposée auprès du loueur.
➡️ Le remboursement est calculé sur la base de la caution, sans lien avec la franchise d’assurance du bateau.
EXEMPLE 1 : Vous louez un voilier à un particulier, y compris via une plateforme. Dans ce type de location, les particuliers disposent souvent de niveaux de franchise relativement bas, car leurs contrats sont adaptés à un usage personnel. La caution demandée est de 2 500 €, tandis que la franchise du bateau est de 650 €. Vous souscrivez un rachat de franchise. Lors d’un talonnage, le bateau subit 4 000 € de dommages matériels. Le propriétaire encaisse alors les 2 500 € de caution. Vous êtes indemnisé à hauteur de 650 €, diminués de la franchise résiduelle prévue par votre contrat, laissant le reste des frais à votre charge.Dans le même cas de figure avec un rachat de caution, vous êtes indemnisé sur la base des 2 500 € de caution, moins la franchise résiduelle prévue par votre contrat.Point essentiel : il est fondamental de vérifier que vous souscrivez bien un rachat de caution et non un rachat de franchise, ou, à défaut, de s’assurer que le montant de la franchise est proche du niveau de la caution que vous allez laisser au loueur.
3. Bien choisir son assurance rachat de caution : réduit le risque sans pour autant l’annuler.
Le rachat de caution permet de réduire fortement le risque financier, mais ne supprime jamais totalement la responsabilité du locataire. Chaque contrat doit être attentivement regardé afin de réaliser un choix éclairé.
Notion d’« événement de mer »
La majorité des assurances couvrent principalement les dommages matériel faits à votre bateau en cas d’événements de mer, c’est-à-dire :
collisions avec un objet fixe ou mobile,
phénomènes météo isolés et imprévisibles.
Exclusions fréquentes
De nombreux contrats excluent :
les voiles,
le gréement,
l’annexe,
le moteur d’annexe,
les équipements non solidaires du bateau.
Couvertures étendues (ex. assurances premium)
Certaines assurances (ex. Pantaenius) sont plus couvrantes et peuvent prendre en charge :
voiles, spi, gréement,
annexe et moteur d’annexe,
équipements de bord,
dommages liés à la négligence ou à la maladresse :
pare-battages perdus,
taches sur coussins,
toilettes bouchées,
incidents du quotidien à bord.
Limites de couverture
Les assurances rachat de caution couvrent uniquement les dommages matériels sur le bateau loué.
Sont généralement exclus :
dommages causés aux autres bateaux,
frais de dossier,
pénalités de retard,
pertes d’exploitation,
pénalités contractuelles diverses directement liées à votre contrat de location.
EXEMPLE 2 : Dommage lié à une maladresse à bord (2025).Lors d’un virement de bord pourtant sans difficulté particulière, un équipier glisse et se rattrape instinctivement à la capote de roof pour éviter de tomber à l’eau. Le bateau est restitué avec la capote déchirée et la structure de capote tordue. Le coût du dommage pour le locataire s’élève à 850 €, montant directement prélevé sur la caution.Avec une assurance couvrant uniquement les sinistres liés à un événement de mer, le locataire n’est pas indemnisable. En revanche, avec une assurance rachat de caution couvrant également la maladresse et la négligence, le client a été indemnisé et les 850 € lui ont été intégralement remboursés.
EXEMPLE 3 : Chaque année, ce type d’incident se produit : un moteur d’annexe tombe à l’eau lors des manœuvres. Un moteur immergé est, dans la grande majorité des cas, irrécupérable. Il peut parfois être sauvé s’il est pris en charge immédiatement par un mécanicien spécialisé, à condition de ne jamais avoir été redémarré après l’immersion.Dans la plupart des situations, le coût pour le locataire est compris entre 1 000 € et 1 300 €, somme prélevée directement sur la caution. Selon le contrat de rachat de caution choisi, le locataire peut ne pas être indemnisé.
4. Liste des points essentiels à vérifier avant de bien choisir son assurance rachat de caution.
S’agit-il d’un rachat de caution ou d’un rachat de franchise ?
Si c’est un rachat de franchise, le montant de la franchise est-il proche du niveau de la caution demandée ?Existe-t-il une franchise résiduelle ?
S’agit-il d’un montant fixe ou d’un pourcentage de la location ou de la caution ?Êtes-vous assuré en cas de dommages sur les voiles, le gréement, l’annexe, le moteur d’annexe et les autres équipements de bord ?
Existe-t-il des restrictions de remboursement selon les circonstances du sinistre ?
Êtes-vous couvert en cas de mauvaise utilisation, négligence ou maladresse (manivelle de winch tombée à l’eau, amarres perdues, pare-battages disparus, etc.) ?
La zone de navigation dans laquelle vous évoluez est-elle bien couverte par le contrat ?
Avez-vous souscrit l’assurance au bon moment pour être couvert ?
Dans la majorité des cas, la souscription est possible jusqu’au jour du départ, mais cela doit toujours être vérifié contractuellement.
5. Notre conseil en matière de rachat de caution.
Aujourd’hui, nous constatons que nos clients travaillent majoritairement avec deux fournisseurs de rachat de caution. Dans la pratique, les deux sont sérieux et fiables. Ils ne proposent pas le même niveau de couverture. Ils ne se positionnent pas non plus sur le même budget.
Ouest Assurances : une solution de rachat de caution équilibrée et compétitive.
La solution proposée par Ouest Assurances s’adresse aux navigateurs recherchant une assurance rachat de caution avec un bon équilibre entre niveau de couverture et coût.
Elle couvre les dommages matériels subis par le bateau de location lors d’un événement de mer. Certains éléments ne sont pas inclus dans la couverture, notamment les voiles, le gréement, l’annexe, le moteur d’annexe et les équipements non solidaires du bateau.
Une franchise résiduelle de 350 € reste à la charge du locataire en cas de sinistre.
Cette solution convient parfaitement aux locataires souhaitant une protection financière ciblée en cas de sinistre important comme un talonnage par exemple.
Pantaenius : la version premium qui couvre aussi vos maladresses.
La solution proposée par Pantaenius offre un niveau de protection supérieur. Elle s’adresse aux navigateurs recherchant une assurance rachat de caution premium.
Elle couvre l’ensemble des dommages matériels sur le bateau loué, qu’ils soient liés ou non à un événement de mer.
La couverture inclut les voiles, le spi, le gréement, l’annexe, le moteur d’annexe et les équipements de bord.
Elle prend également en charge les dommages liés à la négligence et à la maladresse, comme les pertes d’équipements, les détériorations intérieures, les incidents du quotidien et les petits sinistres de bord.
La franchise contractuelle est de 100 €. Elle n’est pas appliquée lorsque la rétention de la caution dépasse ce montant.
Cette solution est adaptée aux locataires recherchant une sécurisation financière maximale et une couverture large des risques. Si vous aimez particulièrement naviguer sous spi, cette assurance est la solution la plus efficace pour sécuriser les voiles et limiter les risques.